Como negociar dívidas e fechar um acordo que caiba no bolso

Quando a dívida aperta, a primeira proposta de acordo parece alívio, e muita gente aceita na hora. Semanas depois, a parcela não cabe, o acordo cai e a dívida volta maior. Negociar dívida bem não é conseguir o maior desconto possível. É fechar um acordo que você consegue cumprir até a última parcela.

Passo 1: Organize o que você deve

Antes de falar com qualquer credor, monte uma lista com cada dívida:

• credor e tipo de dívida (cartão, cheque especial, empréstimo, loja, conta de consumo);
• valor original e valor atualizado;
• taxa de juros, quando souber;
• há quanto tempo está em atraso;
• consequência de não pagar (corte de serviço, perda de bem, cobrança judicial).

Esse levantamento mostra onde agir primeiro. Dívidas ligadas a moradia e serviços essenciais e as de juros mais altos costumam vir na frente.

Passo 2: Descubra quanto você realmente pode pagar

Esse é o seu ponto de reserva ao contrário: o máximo que cabe por mês sem faltar o essencial. Faça a conta com honestidade:

1. Some sua renda líquida mensal.
2. Subtraia gastos essenciais: moradia, alimentação, transporte, saúde, contas básicas.
3. Separe uma pequena margem para imprevistos.
4. O que sobra é o teto para todas as parcelas de acordos somadas.

Se você aceitar uma parcela acima desse teto, o acordo provavelmente vai cair. E acordo que cai costuma deixar você em situação pior do que antes.

Passo 3: Entenda a posição do credor

O credor também tem interesses. Uma dívida antiga e sem pagamento tem pouco valor para ele, e receber parte dela hoje pode ser melhor do que tentar receber tudo depois. Por isso, campanhas de negociação e descontos para pagamento à vista são comuns.

Isso não significa que você deve esperar indefinidamente: juros e encargos continuam correndo e as consequências do atraso pesam na sua vida. Mas significa que você tem espaço para conversar.

Passo 4: Negocie com números na mão

Procure o credor pelos canais oficiais: aplicativo, site, central de atendimento, agência ou plataformas de negociação reconhecidas. Peça:

• o valor atualizado, com a composição (principal, juros, multas, encargos);
• a proposta à vista e as opções de parcelamento;
• o valor total pago em cada opção.

Depois, contraproponha com base no seu teto. Quem fala primeiro um valor concreto e fundamentado define a referência da conversa (veja ancoragem).

Passo 5: Compare pelo total, não pela parcela

Parcela pequena em muitos meses pode custar bem mais no total. Para cada proposta, calcule quanto você vai pagar ao final e compare com o desconto à vista. Se você tem uma reserva, o pagamento à vista com desconto alto pode ser o melhor negócio. Se não tem, um parcelamento mais curto e possível é melhor do que um longo e frágil.

O que dizer

• "Quero resolver essa dívida. Pode me informar o valor atualizado e como ele foi calculado?"
• "Consigo pagar no máximo R$ X por mês. Que proposta vocês têm nesse valor?"
• "Se eu pagar à vista, qual o melhor desconto possível?"
• "Pode me enviar a proposta por escrito antes de eu fazer o pagamento?"

Exemplo

Números ilustrativos. Marcos tem uma dívida de cartão de crédito que começou em R$ 6.000 e, com juros e encargos, chegou a R$ 14.200. Ele ganha R$ 3.800 líquidos e, depois dos gastos essenciais, sobram R$ 450 por mês. Tem R$ 2.500 guardados.

O banco oferece:

• Opção A: 24 parcelas de R$ 520 (total de R$ 12.480).
• Opção B: pagamento à vista de R$ 5.700.

A opção A estoura o teto dele. A opção B exige um dinheiro que ele não tem. Marcos contrapropõe: entrada de R$ 2.000 e 12 parcelas de R$ 350. O banco responde com entrada de R$ 2.000 e 12 parcelas de R$ 420.

Ele calcula: R$ 2.000 + R$ 420 × 12 = R$ 7.040. Cabe no orçamento, com folga pequena, e sai bem abaixo dos R$ 12.480 da primeira proposta. Ele pede o acordo por escrito, confere os dados do boleto no canal oficial e paga a entrada.

Resultado: dívida resolvida em um ano, pagando cerca de metade do valor cobrado, com parcela que ele consegue manter.

Erros comuns

Aceitar a primeira proposta por alívio. Quase sempre há outras opções. Pergunte.

Comprometer mais do que pode. O acordo bom é o que você cumpre.

Pagar sem conferir a origem do contato. Golpes com falsas propostas de acordo são comuns. Confira o credor, o canal e o beneficiário do boleto antes de pagar.

Trocar uma dívida cara por outra mais cara. Pegar um empréstimo para quitar uma dívida só vale se o custo total do novo crédito for menor.

Não guardar comprovantes. Guarde a proposta, os boletos e os recibos até tudo estar encerrado.

Checklist antes de aceitar o acordo

• A soma de todas as parcelas de acordos cabe no seu teto mensal?
• Você sabe o valor total que vai pagar ao final?
• A proposta está por escrito, com número de parcelas, valores e datas?
• O contato foi feito por um canal oficial do credor?
• O beneficiário do boleto ou da transferência é o próprio credor ou a empresa autorizada por ele?
• Está claro o que acontece se você atrasar uma parcela?

Se a resposta a qualquer item for não, peça mais informações antes de pagar. Um dia a mais para conferir custa muito menos do que um acordo que não se sustenta.

Planeje a conversa

Use o Planejador de Negociação para registrar o valor máximo que você pode pagar, sua primeira proposta e até onde pode ceder antes de ligar para o credor.